近日，北京、河北、大連、寧波等地區作為第三批試點(diǎn)地區，陸續開(kāi)啟新舊車(chē)險條款費率“切換”工作。我省作為第二批試點(diǎn)地區，自今年年初開(kāi)始，商業(yè)車(chē)險改革已過(guò)半年，我省車(chē)險市場(chǎng)發(fā)生了哪些變化？

河南保監局有關(guān)負責人介紹，河南車(chē)險市場(chǎng)呈現業(yè)務(wù)規模穩步增長(cháng)，車(chē)險覆蓋面不斷提高，消費者普遍受益的良好態(tài)勢。

買(mǎi)車(chē)險的人多了買(mǎi)車(chē)險更實(shí)惠

商業(yè)車(chē)險改革后，我省車(chē)險業(yè)務(wù)規模穩步增長(cháng)。據河南保監局統計，2016年上半年，河南省車(chē)險實(shí)現保費收入147.2億元，同比增長(cháng)11.55%，高于全國1.71個(gè)百分點(diǎn)。

另外，商業(yè)車(chē)險覆蓋面有所提高，買(mǎi)車(chē)險的人多了，保障額度高了。具體表現為：一是商業(yè)車(chē)險投保率不斷提高。上半年，全省商業(yè)車(chē)險投保率52%，同比提高5.2個(gè)百分點(diǎn)。二是簽單件數同比增長(cháng)較多。商業(yè)車(chē)險簽單件數265.63萬(wàn)件，同比增長(cháng)31.28個(gè)百分點(diǎn)。三是保障程度提高。全省單均三責險責任限額由去年同期的33.11萬(wàn)元，提高到40.11萬(wàn)元，同比增長(cháng)21.14%，但是，仍低于全國平均水平13.86萬(wàn)元。

我省車(chē)險改革以來(lái)，消費者買(mǎi)車(chē)險普遍受益，河南保監局調查發(fā)現表現有兩點(diǎn)：

一是保障范圍擴大。新版商車(chē)綜合示范條款在原有基礎上刪除了15項免責條款，將3個(gè)附加險納入主險責任范圍，同時(shí)徹底解決了高保低賠、無(wú)責不賠、家庭成員不賠等前期輿論反響比較集中的問(wèn)題。

二是保費價(jià)格總體下降。多數消費者享受到改革帶來(lái)的保費優(yōu)惠，上半年，商業(yè)車(chē)險單均保費3763元，同比下降12.62%；續保消費者中，83.8%的消費者保費同比下降，16.2%的消費者保費同比上升。

以上數據顯示，對于大部分消費者來(lái)說(shuō)，車(chē)險改革后買(mǎi)車(chē)險更實(shí)惠了。

費率折扣拉大級差老練司機買(mǎi)車(chē)險更劃算

“商業(yè)車(chē)險改革后，對于不同消費者，費率折扣差別明顯拉大。”平安財險河南分公司個(gè)人產(chǎn)品管理部產(chǎn)品經(jīng)理孔媛媛介紹，車(chē)險改革后，目前保費的定價(jià)系數有3個(gè)，分別是：無(wú)賠款優(yōu)待系數、自主核保系數、渠道系數。其中，無(wú)賠款優(yōu)待系數就是以過(guò)去出險情況來(lái)確定不同折扣，級差從過(guò)去的0.7～1.3變成了0.6～2，曾多次出險的客戶(hù)再續保，保費會(huì )比以前大大提高了。同時(shí)，其他兩項系數的級差也從過(guò)去0.7～1.6變成了0.85～1.15。

這意味著(zhù)不同消費者的保費會(huì )比改革前有更大差別。而保費多少，除了跟消費者購買(mǎi)渠道、不同承保公司有關(guān)外，主要跟以往出險次數和出險的嚴重程度有關(guān)，顯然有著(zhù)良好開(kāi)車(chē)習慣的消費者會(huì )享受到更多優(yōu)惠，更劃算。

人保財險河南分公司車(chē)輛保險部副總經(jīng)理郭波告訴記者，連續3年以上不出險的消費者無(wú)賠款優(yōu)待系數最低可以0.6，如果上年出險超過(guò)5次，無(wú)賠款優(yōu)待系數就是2。在全國共享的車(chē)險信息平臺上，每個(gè)人的出險情況都一覽無(wú)余。新車(chē)險鼓勵大家遵守交通規章，促使客戶(hù)培養良好的駕駛習慣。

根據3個(gè)系數，記者算了一筆賬：對于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、駕駛習慣良好的客戶(hù)、多年未出險的客戶(hù)能夠享受到更低價(jià)格保費，最低可享受0.4335倍的折扣；相反，有的客戶(hù)可能要交最高可達2.645倍的保費。

據介紹，我省車(chē)險將來(lái)還會(huì )引入交通違法記錄系數。郭波說(shuō)，差別化的保險費率，能夠影響人們的行為，有利于促進(jìn)交通安全。

郭波介紹，為促進(jìn)費率公平，拓寬保障范圍，車(chē)險改革后保費還有兩個(gè)較大變化：車(chē)險改革后保費還有兩個(gè)較大變化：明確了商業(yè)車(chē)損險保額按投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值承保，另外費率體系還考慮了不同車(chē)型的“零整比”因素，即具體車(chē)型的配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。

車(chē)險市場(chǎng)競爭加劇服務(wù)越來(lái)越重要

車(chē)險改革后，各家公司在保費價(jià)格上也有了更大自主權，消費者會(huì )比較各家保險公司車(chē)險的價(jià)格，市場(chǎng)競爭無(wú)形中加劇，保險的銷(xiāo)售費用增加，這是車(chē)險改革以來(lái)，不少保險公司的直觀(guān)感受。

河南車(chē)險市場(chǎng)格局比較平穩，并沒(méi)有發(fā)生大的變化。人保、國壽財、平安、陽(yáng)光、太保等5家保險公司依舊占據河南車(chē)險市場(chǎng)前五位，不過(guò)市場(chǎng)占比有進(jìn)一步向大公司集中的跡象。人保、國壽財、平安3家保險公司去年底在我省車(chē)險市場(chǎng)占比合計達59.7%，經(jīng)過(guò)車(chē)險改革后，到今年6月底在我省車(chē)險市場(chǎng)占比合計略微上升到62%。

一位市場(chǎng)觀(guān)察人士認為，因費用上升，部分中小保險公司可能面臨調整結構的形勢，不再像以前那樣不計成本搶奪市場(chǎng)。

“現在的消費者不僅看價(jià)格，還會(huì )看服務(wù)。”郭波認為，購買(mǎi)支付方便，理賠速度快，賠款到賬快等越來(lái)越為消費者所看重，因此保險公司要不斷提高服務(wù)水平，提升服務(wù)滿(mǎn)意度。

河南保監局有關(guān)負責人認為，在推動(dòng)商業(yè)車(chē)險改革的大背景下，各家保險公司要多從自身找突破口，修煉內功，改善經(jīng)營(yíng)管理，努力形成自有的經(jīng)營(yíng)特色和比較競爭優(yōu)勢。