淘寶，救了銀行一命

“今天，你買(mǎi)不良資產(chǎn)了嗎？”

春節期間一場(chǎng)中國網(wǎng)民登垮淘寶的戲碼，成就了一段“沒(méi)有中國網(wǎng)民搞不垮的網(wǎng)站”的佳話(huà)。

日前，平安銀行在淘寶拍賣(mài)不良資產(chǎn)，其中一處房產(chǎn)，原價(jià)11萬(wàn)/平米賣(mài)不出去，后來(lái)通過(guò)淘寶賣(mài)到18萬(wàn)/平米。

據悉，銀行、資產(chǎn)管理公司等通過(guò)淘寶、地方交易所等可以獲取較高溢價(jià)，比一般不良資產(chǎn)處置收益多20%-30%以上。

只有你想不到，沒(méi)有淘寶買(mǎi)不到，“萬(wàn)能淘寶”的名號，不是白叫的。除了房產(chǎn)，在淘寶拍賣(mài)上還能買(mǎi)到股權、債權、奢侈品等。

淘寶，將銀行不良資產(chǎn)轉化為了優(yōu)良資產(chǎn)，成為了銀行的救命神藥。

◆ 淘寶買(mǎi)房

“春節和女朋友打算結婚買(mǎi)房，跑了好幾家中介公司都沒(méi)有找到合適的房子。正在我們急的焦頭爛額的時(shí)候，朋友說(shuō)可以試試淘寶拍賣(mài)，那里有很多銀行處置不良資產(chǎn)。運氣好的話(huà)，還能撿漏呢。”

劉陽(yáng)立刻就關(guān)注了朋友所說(shuō)的拍賣(mài)，過(guò)了幾天，還真讓他找到了合適的房子。

“你還別說(shuō)，這房子真的挺不錯的。但是，狀態(tài)是承租中，必須得等到12月份租期滿(mǎn)了才能入住。不過(guò)也沒(méi)什么了，房子買(mǎi)到就好。“

截止3月17日，咸魚(yú)拍賣(mài)勾選廣東，共有54163套房產(chǎn)處于拍賣(mài)狀態(tài)。據悉，中國東方資產(chǎn)管理股份有限公司、中國長(cháng)城資產(chǎn)管理股份有限公司、中國信達資產(chǎn)管理有限公司和中國華融資產(chǎn)管理有限公司，這四大資產(chǎn)管理公司均已入駐“咸魚(yú)拍賣(mài)”。

咸魚(yú)為阿里巴巴旗下二手交易平臺，像天貓一樣，該APP上的所有交易可與淘寶互通。

咸魚(yú)拍賣(mài)市場(chǎng)之大，與不良資產(chǎn)比率攀升有關(guān)。

據媒體報道，我國商業(yè)銀行不良貸款在過(guò)去兩年翻了一倍，至去年3月底已經(jīng)達到1.6萬(wàn)億元。民生銀行、浙商銀行、蘇州銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等近20家銀行機構，都是阿里拍賣(mài)的合作伙伴，并在該平臺上處置其不良資產(chǎn)。其業(yè)務(wù)內容涵蓋了股權、債權和各種實(shí)物抵押物（如住宅、寫(xiě)字樓、工業(yè)設備、在建工程等），規模超過(guò)上億元。

有交易的地方就有撿漏者的存在，淘寶拍賣(mài)也不例外。

◆ 撿漏者

“不論是買(mǎi)期房還是現房，目前市場(chǎng)上的房?jì)r(jià)和司法拍賣(mài)房是沒(méi)法比的，總會(huì )有需要購房的人將希望寄在咸魚(yú)、京東等拍賣(mài)房上。”

2015年雙十一期間，廣州工作的劉欣在淘寶上購買(mǎi)了一套商鋪，當時(shí)的起拍價(jià)為98萬(wàn)元，比市面上同條件商鋪價(jià)格低了約40萬(wàn)。

劉欣就和丈夫決定參加拍賣(mài)，并約定了止拍價(jià)格110萬(wàn)，繳完保證金10萬(wàn)元就可以參加拍賣(mài)了。

具備完全民事能力的自然人，且拍賣(mài)所提供的資金合法，就有權利參與購買(mǎi)不良資產(chǎn)。但是，要想取得拍賣(mài)資格，還得提供相應的保證金。所需繳納的保證金數額隨金融機構、資產(chǎn)類(lèi)型和資產(chǎn)價(jià)格而定。

例如平臺上某一評估價(jià)為415萬(wàn)元的公司債券資產(chǎn)，所需繳納的保證金數額為86萬(wàn)，保證金率約20%。“

劉欣成功拿下商鋪，但是由于事先沒(méi)有考察，法院視為自動(dòng)接受房產(chǎn)“承租中”狀態(tài)，由于民法上“買(mǎi)賣(mài)不破租賃”原則（即同一房屋，正常的房產(chǎn)轉移交易，不能阻礙原有租賃權利的行使），劉欣要在租期滿(mǎn)后才能實(shí)際占有商鋪。

此外，這次拍賣(mài)不接受貸款，必須一次性全額繳納資金。好在劉欣事先有準備，否則保證金不退還。

經(jīng)過(guò)這次拍賣(mài)房產(chǎn)的經(jīng)歷，劉欣經(jīng)常關(guān)注司法拍賣(mài)，想要“撿漏”。

但是，撿漏也不是好撿的，很多“坑”在路上。

◆ 不是坑的坑

通過(guò)淘寶、京東等參與司法拍賣(mài)，雖然偶爾會(huì )以低價(jià)購買(mǎi)到房產(chǎn)，但是有時(shí)也會(huì )有一些意料之外的事情。此外，司法拍賣(mài)的風(fēng)險普遍大于二手房交易，需要全面的準備以規避。

首先，產(chǎn)權是否清晰，是否有糾紛，是否受二套房相關(guān)規則限制。

其次，業(yè)主、住客的居住、承租情況。

最后，戶(hù)口問(wèn)題。

曾經(jīng)有人通過(guò)司法拍賣(mài)，以26萬(wàn)元價(jià)格購得商鋪，全額付款后，去稅務(wù)局繳納相關(guān)費用進(jìn)行過(guò)戶(hù)，然而稅費竟然高達14萬(wàn)之多。

工作人員解釋說(shuō)，因為是司法拍賣(mài)購得的房產(chǎn)，所以一些本應該由賣(mài)家繳納的稅費全部由買(mǎi)受人承擔。

其中費用最高的是土地增值稅，這間商鋪幾年前一手房的價(jià)格是6萬(wàn)，而拍賣(mài)價(jià)格是26萬(wàn)，26萬(wàn)減去6萬(wàn)就是增值的部分，土地增值稅是20萬(wàn)的60%。

14萬(wàn)加上26萬(wàn)，花費40萬(wàn)元購買(mǎi)商鋪，對于那個(gè)縣城房?jì)r(jià)來(lái)講，這個(gè)交易就有點(diǎn)得不償失了。

不過(guò)，也有只交了五折契稅的。原業(yè)主是滿(mǎn)五唯一，個(gè)稅全免，契稅五折，全程只交了1.5%房?jì)r(jià)的契稅，其他額外費用沒(méi)有，更是沒(méi)有中介摻和。

對于司法拍賣(mài)，存在各種各樣的“陷阱”，但是只要認真、仔細閱讀相關(guān)規則，完全可以避免。對比那些隱藏在二手交易市場(chǎng)暗處的坑，司法拍賣(mài)還是很清晰、透明的。

最后，要提防中介，司法拍賣(mài)的全過(guò)程，都是可以本人親自辦理，不需要所謂的中介協(xié)調幫助。

◆ 不良資產(chǎn)變優(yōu)良資產(chǎn)

“今天，你買(mǎi)不良資產(chǎn)了嗎？”已經(jīng)成為了許多人打招呼的新方式，雖然有點(diǎn)夸張，但是反映了最近幾年這種互聯(lián)網(wǎng)+拍賣(mài)模式的風(fēng)靡。

通過(guò)淘寶、京東等電商平臺設立的資產(chǎn)交易平臺，出售不良資產(chǎn)，已經(jīng)成為不良資產(chǎn)處置的上策。

其原因在于，銀行、資產(chǎn)管理公司等通過(guò)淘寶、地方交易所等可以獲取較高溢價(jià)，比一般不良資產(chǎn)處置收益多20%-30%以上。

據媒體報道，截至2017年9月末，平安銀行在淘寶資產(chǎn)處置平臺共發(fā)布競拍標的成交最高溢價(jià)率97%，其中一筆7月27日一起拍價(jià)掛網(wǎng)，經(jīng)過(guò)39次競價(jià)最終成交，成交金額最大一筆近12億元。

一位股份行人士表示，銀行處置不良若低于最低保留價(jià)則“流拍”，但通過(guò)淘寶等轉讓?zhuān)话憧沙^(guò)指導價(jià)30%以上。

經(jīng)過(guò)淘寶、京東等不良資產(chǎn)處置平臺，原本被銀行視為虎狼的不良資產(chǎn)，已經(jīng)變成了“優(yōu)良資產(chǎn)”，更是很多投資者“撿漏”的對象。

淘寶，拯救了銀行不良資產(chǎn)。