去年10月，郭震洲去了趟美國。在華爾街附近的一家湖南餐廳，十幾位金融界華人精英用二鍋頭招待了他。此時(shí)，距離這位華盛頓大學(xué)物理學(xué)博士離開(kāi)美國金融圈，已過(guò)去整整10年。

這幫華爾街的老朋友們早已安居樂(lè )業(yè)，過(guò)著(zhù)體面而安逸的日子。到了知天命的年紀，郭震洲卻因著(zhù)骨子里的“愛(ài)折騰”，再次清零人生，投身于互聯(lián)網(wǎng)下的普惠金融，開(kāi)始了第二次創(chuàng )業(yè)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融的核心是風(fēng)險管理，風(fēng)險管理的基礎是數據技術(shù)。”

—藉由國內罕有人嘗試的數據、量化技術(shù)，郭震洲試圖在野蠻生長(cháng)的國內互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，扼住風(fēng)險的咽喉，摸索出一條名為“夸客金融” 的新路子。

大數據流水線(xiàn)

每天早上9點(diǎn)，當鄭爽打開(kāi)電腦時(shí)，系統已把最新的借款申請人信息，提交在她的雙顯示屏上。每個(gè)人的信息由數千個(gè)數據構成，細致到手機通訊記錄、直系親屬單位電話(huà)等。這些數據又按照約400個(gè)維度，分門(mén)別類(lèi)地羅列著(zhù)。

作為夸客金融大數據流水線(xiàn)上的第一站，鄭爽的工作是核實(shí)這些數據。方法有很多，比如對比第三方征信報告、調取信用卡流水等，但電話(huà)咨詢(xún)顯然更為有效。

當然，一個(gè)人的數據多達上千個(gè)，人工一一核實(shí)顯然超負荷，系統會(huì )分擔掉約60%的工作量：一些非常明確的信息，例如被寫(xiě)在征信報告，或者眾所周知的數據，系統會(huì )自動(dòng)進(jìn)行判斷。

而對于剩下40%待確定的信息，系統則會(huì )標紅顯示，提醒人工核實(shí)。例如，在一項名為“邏輯風(fēng)險”的提示里，系統提醒鄭爽：這名只有22歲的申請人月薪過(guò)萬(wàn)，似乎有違常理，需要電話(huà)核實(shí)。

在系統的幫助下，平均每核實(shí)完一個(gè)人的信息，鄭爽需要30分鐘。然后，她將審核通過(guò)的申請人信息，提交給系統，進(jìn)入信審流程的下一個(gè)環(huán)節—終審。這一天，作為“熟練工”的鄭爽可以完成約15個(gè)人的信審任務(wù)。

事實(shí)上，早在鄭爽上班前，系統已依據風(fēng)險模型，篩選掉約10%明顯存在問(wèn)題的貸款申請人。而另有約10%的申請人，則由于申款額度太小、符合規范等，被自動(dòng)批準放款。

當終審質(zhì)檢員接到鄭爽們的初審信息后，除了對其中4大類(lèi)關(guān)鍵性數據進(jìn)行復審抽查外，還會(huì )在系統幫助下，進(jìn)行風(fēng)險定價(jià)。例如，某人申請10萬(wàn)元貸款，但系統經(jīng)過(guò)初審、終審后評估，只給出4萬(wàn)~7萬(wàn)元的安全放款區間。那么終審質(zhì)檢員則最多只能放款7萬(wàn)元，以規避壞賬風(fēng)險。

經(jīng)過(guò)這一系列流程，最終拿到款項的申請人比例，下降到了50%。高風(fēng)險，意味著(zhù)高標準。

數據化信貸工廠(chǎng)

當一筆款項被放出，這筆款項會(huì )被系統打成任務(wù)包，提交給風(fēng)險運營(yíng)部。在這筆款項發(fā)放在外的日子里，它會(huì )被以天為單位，嚴密監控著(zhù)。一旦款項逾期未償，反欺詐團隊就會(huì )采用電話(huà)、電郵、上門(mén)、律師函起訴等手段催收。

系統會(huì )跟進(jìn)每個(gè)人的催收進(jìn)度，甚至記錄他們電話(huà)催款時(shí)的通話(huà)內容。這意味著(zhù)，即便是發(fā)生在口頭、電話(huà)里的信息，也會(huì )被系統記錄為數據，補充到這個(gè)人的信用數據中，被永久保存。

在一名反欺詐團隊成員的系統后臺，記錄著(zhù)這樣一則信息：“催款，答，工資明天發(fā)放，駁回，明天不是發(fā)工資日。”這是一段電話(huà)催款的通話(huà)內容。當催款員催促還款時(shí)，對方用“明天發(fā)工資”作回復，但系統提示這名貸款人的發(fā)工資日根本不是“明天”，于是催款員予以駁回。

至此，連同上述“模型拒絕或通過(guò)-初審-終審”，加上“放款-反欺詐-回款”的過(guò)程，就是郭震洲用了2年時(shí)間，打造的數據化信貸工廠(chǎng)。在4 700人的夸客金融，信貸工廠(chǎng)人員規模達400人，分布于上海和武漢兩個(gè)城市。此外，在全國逾30個(gè)城市里，夸客的地面部隊也在源源不斷地進(jìn)行著(zhù)個(gè)人金融數據采集。

目前，夸客金融已經(jīng)與中智誠、深圳平安前海征信、鵬元征信等8家個(gè)人征信公司達成合作，并被全國首個(gè)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機構—上海資信選為首批優(yōu)秀報數機構，多維度地獲取數據。

當然，業(yè)務(wù)流程創(chuàng )新需要組織架構作支撐。為了適應這一“人機交融”的業(yè)務(wù)模式，在創(chuàng )立之初，郭震洲就進(jìn)行了組織結構的改造創(chuàng )新。

一般來(lái)說(shuō)，金融機構普遍會(huì )依據工作內容不同，設置風(fēng)控部門(mén)、IT技術(shù)部門(mén)、資產(chǎn)管理部門(mén)等單元。但郭震洲卻認為，這一設置弱化了“數據”“技術(shù)”等的作用，使其突顯于個(gè)別部門(mén)，而不能滲透于每位員工的血液。

在夸客金融，與主業(yè)務(wù)相關(guān)的部門(mén)有三個(gè)：風(fēng)險管理部門(mén)、風(fēng)險運營(yíng)部門(mén)以及決策科學(xué)部門(mén)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果把風(fēng)控比喻成采礦，那么風(fēng)險管理部門(mén)負責指明區域，決策科學(xué)部門(mén)負責探明礦源并提供挖礦工具，風(fēng)險運營(yíng)部門(mén)負責具體挖礦。其中，大概決策科學(xué)部是唯一一個(gè)只看名字卻不知所云的部門(mén)，它負責制造“系統”，即風(fēng)控模型建模、機器學(xué)習、決策引擎優(yōu)化等。

風(fēng)險管理是規模戰、系統戰，需要公司運作如同有生命的有機體。這或許也是數據時(shí)代，對公司這一古老組織形態(tài)的新要求。

人是核心競爭力

這不是郭震洲第一次領(lǐng)先時(shí)代。早在第一次創(chuàng )業(yè)時(shí)，他就致力于研發(fā)數據挖掘軟件。然而彼時(shí)的國內市場(chǎng)，數據、量化風(fēng)險等概念尚不普及，沒(méi)有人認可所謂“數據”的價(jià)值。然而，大數據時(shí)代卻呼嘯而來(lái)。

預測時(shí)代、押寶未來(lái)，郭震洲沒(méi)有什么秘密，他本人以及夸客專(zhuān)業(yè)化團隊才是決戰未來(lái)的前提和基礎。

自1996年進(jìn)入美國銀行業(yè)，郭震洲相繼在美國富利銀行、美國國際集團、摩根大通銀行等金融集團擔任高管，一直在消費金融領(lǐng)域負責風(fēng)險管理業(yè)務(wù)。他歷盡全球各種金融風(fēng)暴，包括美國次貸風(fēng)暴、臺灣雙卡風(fēng)暴、香港破產(chǎn)風(fēng)暴等，在與風(fēng)險搏擊的歷史性事件中，他從未缺席。

而夸客團隊核心成員也多來(lái)自外資銀行的風(fēng)險控制與管理領(lǐng)域，“在風(fēng)險管理領(lǐng)域的工作年限加起來(lái)有近100年的時(shí)間”。

在夸客金融總部，采訪(fǎng)其高管陣營(yíng)，記者發(fā)現：這一干與老郭打天下的人，很多人竟與郭震洲有著(zhù)長(cháng)達十幾年的交情，甚至追隨他從港臺赴北京，從北京戰上海……

這群人，在短短兩年時(shí)間里，完成數億元的兩輪融資；撮合交易60億元，年底破百億，有望進(jìn)入同行業(yè)排名前十……

現在，基礎已奠定，是時(shí)候迭代升級了。