大學(xué)生是一個(gè)特殊的信貸群體，不能將其等同于一般的“多金”客戶(hù)。銀行在為校園貸“開(kāi)正門(mén)”的同時(shí)，也要注意防范可能的風(fēng)險，滿(mǎn)足學(xué)生基本消費需求，限制不合理的高端消費，嚴防資金進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域，并努力降低信貸成本，減輕學(xué)生群體的消費負擔

隨著(zhù)中行、建行等國有商業(yè)銀行陸續開(kāi)通校園貸業(yè)務(wù)，這個(gè)曾經(jīng)被網(wǎng)貸平臺“玩壞了”的特殊消費金融市場(chǎng)有望恢復秩序。

“裸條借貸”“暴力催收”“欠貸自殺”……近年來(lái)，校園信貸市場(chǎng)亂象叢生，不僅給金融市場(chǎng)帶來(lái)風(fēng)險，也成為嚴重的社會(huì )問(wèn)題。商業(yè)銀行為校園信貸 “開(kāi)正門(mén)”，有利于引導形成良好的校園金融秩序。從新發(fā)行的兩款校園貸產(chǎn)品看，年化利率只有5.6%，不到互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品的1/3，更不及高利貸產(chǎn)品 的一個(gè)零頭，有了低息正規的金融產(chǎn)品撐腰，相信那些依靠非法手段生存的校園高利貸再難掀起大的波瀾。

不過(guò)高興之余，不免讓人有些擔憂(yōu)。早在本世紀初，不少商業(yè)銀行就開(kāi)始“跑馬圈地”，推出針對學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)，2006年我國在校大學(xué)生持卡比 例達到15.1%，2007年上升到24%。然而，一些銀行業(yè)務(wù)員為了搶生意，不分年齡、不看信用、不管收入，讓很多缺少自控能力的大學(xué)生迅速淪為“卡 奴”，學(xué)生過(guò)度透支信用卡、家長(cháng)被迫還債事件頻發(fā)，增加了銀行發(fā)卡風(fēng)險，也引發(fā)學(xué)生家長(cháng)不滿(mǎn)。最終監管部門(mén)不得不收緊對校園信用卡業(yè)務(wù)的管理，各商業(yè)銀行 也相繼叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

如今的校園貸，雖然是以貸款的形式發(fā)行，但其自助申請、循環(huán)出借、全額提現等特征，卻與傳統信用卡業(yè)務(wù)十分相似，同樣存在著(zhù)過(guò)度消費、違規使 用、無(wú)力償還等風(fēng)險。銀行是資金使用的“把關(guān)人”，既要對出借人的資金安全負責，也要對借款人的資金使用負責，把合適的資金配置給合適的人群使用，是銀行 肩負的重要職責，也是防風(fēng)險的必然要求。因此，在商業(yè)銀行大舉進(jìn)軍校園的同時(shí)，千萬(wàn)不能忘記防風(fēng)險，以免重蹈當年校園信用卡的覆轍。

首先，要全力滿(mǎn)足基本消費，不斷提高助學(xué)貸款資助水平。與學(xué)業(yè)有關(guān)的消費貸款，應該得到最大限度的支持和滿(mǎn)足，并盡可能地使低息、長(cháng)期的國家助 學(xué)貸款惠及每個(gè)需要的學(xué)生，切不可讓貧困學(xué)生陷入借高利貸交學(xué)費的窘境中。2015年，經(jīng)辦國家助學(xué)貸款的國家開(kāi)發(fā)銀行為250萬(wàn)學(xué)生發(fā)放了助學(xué)貸款，資 助人群占比6.7%，生均6700元，而美國同期有近七成的大學(xué)生依靠貸款完成學(xué)業(yè)，其中固然有兩國高校學(xué)費和消費習慣的差異，但也顯示出我國助學(xué)貸款資 助比例、額度仍有較大提升空間。

其次，要審慎控制高端消費，嚴防資金進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域。打開(kāi)某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺網(wǎng)站，其針對大學(xué)生的分期消費產(chǎn)品主要是Iphone7手機、LV錢(qián) 包、香奈兒香水，這些在成年人看來(lái)都近乎奢侈品的東西，被以信用消費的名義推銷(xiāo)給普通大學(xué)生，必然會(huì )引發(fā)潛在的金融風(fēng)險。針對普通大學(xué)生的消費信貸應該有 基本的用途限制，銀行不能為了放貸而鼓勵放縱大學(xué)生進(jìn)行不合理甚至不合法的消費，應當從嚴審核資金用途，對于借貸資金提現的，要嚴防用于炒股、賭博等違法 違規行為；對于大額不合理消費的，要限制其貸款額度、督促其提供合理的還款計劃，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費觀(guān)念。

最后，要努力降低信貸成本，減輕學(xué)生群體的消費負擔。坐火車(chē)，學(xué)生可以享半價(jià)；去景區，學(xué)生可以享優(yōu)惠，就連某些品牌的手機、電腦，也有專(zhuān)門(mén)針 對學(xué)生群體的教育優(yōu)惠計劃。在全社會(huì )努力為學(xué)生群體減負的同時(shí)，銀行經(jīng)營(yíng)校園貸也應像“三農”、小微貸款一樣，堅持保本微利的基本原則。校園貸的經(jīng)營(yíng)主體 雖然是商業(yè)銀行，但切不可完全商業(yè)化，不可把學(xué)生這個(gè)特殊群體等同于一般的“多金”客戶(hù)，一味追求利潤最大化。當然，實(shí)現這一目標離不開(kāi)政府的有力引導， 可以對校園貸采取貼息免稅、定向降準等支持措施，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)校園貸的積極性，也進(jìn)一步降低學(xué)生群體的信貸負擔。