農村金融像是投資人眼前的“烏龜肉”。“肉”很明確：三農金額存在超過(guò)3萬(wàn)億元的巨額缺口，但“肉”在“殼”里，應該如何下手?

文/蔡鵬程

拿下金領(lǐng)、白領(lǐng)甚至學(xué)生等幾乎全部城市人口之后，小貸的發(fā)展似乎不得不把目光轉向農村。

農村市場(chǎng)確實(shí)足夠龐大。據中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書(shū)》顯示，自2014年起，我國三農金融缺口超過(guò)3萬(wàn)億元，這一數字已將2016年京、滬兩地的全年GDP甩在了身后。截至2016年底，含農村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺數量達到了335家，專(zhuān)注于農村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺有29家。

“農村金融像是投資人眼前的‘烏龜肉’——‘肉’在‘殼’里，但不知從何下手。”以上比喻來(lái)自山水普惠CEO張翼。山水普惠是一家農村金融領(lǐng)域的創(chuàng )業(yè)公司，也是互金“下鄉”潮中的一員。

“殼”是什么?風(fēng)控難以實(shí)現標準化;獲客成本、運營(yíng)成本、管理成本高;農村金融的環(huán)境還沒(méi)有成熟，無(wú)法構建一個(gè)體系。而其中，征信數據的普遍缺失讓風(fēng)控問(wèn)題成為農村金融最頭疼的問(wèn)題。

我國征信體系的建立基本上以央行為主。在央行號稱(chēng)涵蓋8億多人的征信體系里，真正覆蓋到的人數其實(shí)只有3億，鄉村征信群體更少。

另一方面，傳統信貸十分依賴(lài)抵押物，在銀行看來(lái)，普遍缺少可抵押資產(chǎn)的農民是難以控制風(fēng)險的對象。

因此，數據成了農村金融玩家的重要切入點(diǎn)。以阿里、京東為代表的電商平臺和以新希望為代表的三農服務(wù)商是兩類(lèi)典型：前者通過(guò)電商下鄉的交易模式建立征信數據，而后者則憑借客戶(hù)信用數據的累積，通過(guò)核心企業(yè)向下游延伸，嘗試提供農村互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。

但對于純粹的農村金融平臺來(lái)說(shuō)，既無(wú)電商交易數據，又無(wú)客戶(hù)數據，如何獲取征信數據，拓寬風(fēng)控渠道呢?

除了風(fēng)控問(wèn)題，農村金融平臺如何選擇經(jīng)營(yíng)模式也是一道難題。

我國農村人口分布分散且地區差異極大，行業(yè)征信數據缺乏、風(fēng)控模型不具備普適性等問(wèn)題突出。由于當地加盟商往往能更了解當地的信用狀況，網(wǎng)貸平臺因此更傾向引入加盟模式。此外，與便利店類(lèi)似，加盟模式管理成本低，更加容易做大規模。但加盟模式最大的問(wèn)題在于風(fēng)險控制的鏈條太長(cháng)，對風(fēng)險的管控能力弱。這一缺點(diǎn)會(huì )帶來(lái)很大的隱患。

相較之下，自營(yíng)有著(zhù)兩點(diǎn)好處：建立獲客渠道和品牌，占領(lǐng)農民小額貸款需求的心智;提高風(fēng)控能力，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的員工，在農村“提前一公里”去調查農民的月收入來(lái)源、盈利狀況、資產(chǎn)，對關(guān)鍵案例的處理時(shí)間節點(diǎn)相對可控。

但自營(yíng)管理模式在開(kāi)始階段效率低，成本高，難賺錢(qián)。從這一角度看，加盟與自營(yíng)兩種模式其實(shí)是短期利益和長(cháng)期利益的博弈。

以山水普惠為例，客戶(hù)經(jīng)理不得通過(guò)任何中介獲客，只能通過(guò)陌生拜訪(fǎng)和客戶(hù)介紹與農戶(hù)建立聯(lián)系?？蛻?hù)經(jīng)理完成資料收集后，風(fēng)控經(jīng)理、風(fēng)控部門(mén)及北京總部逐層審核，完成放款。山水普惠認為用這種“笨辦法”接觸到的客戶(hù)才最真實(shí)。但靠人工操作拓展業(yè)務(wù)效率低，如何開(kāi)拓那些缺乏客戶(hù)基礎的“新大陸”是個(gè)難題。

城市的那套大開(kāi)大合的打法完全用不上了，農村金融需要慢工出細活。這是農村金融的難點(diǎn)所在，同時(shí)也正是壁壘所在。

編 輯:王劍冰 dotoldcat@163.com