黃先生通過P2P平臺(tái)投資5萬，想提前收回資金卻難了

P2P公司的業(yè)務(wù)員，常焦慮業(yè)績情況。黃先生的一位友人，就從事這個(gè)行業(yè)。黃先生因?yàn)橄霂椭笥?，就通過P2P平臺(tái)“蘇銀財(cái)富”，借出了5萬元。他原打算助友人提升業(yè)績后，就“贖”回錢款。然而，他卻并未料到，“贖回”之路，竟然舉步維艱。

做“P2P”，只因想“幫忙”

黃先生萌生投資P2P的念頭，來自于他新近認(rèn)識(shí)的一位朋友。雙方相識(shí)雖淺，卻也比較投緣。朋友若有所求，黃先生一向樂意傾囊相助。

他的這位朋友，供職于“蘇銀財(cái)富”。公司全名，是蘇銀投資控股集團(tuán)有限公司。本部雖然位于南京，但蘇州，也設(shè)有他們的分支機(jī)構(gòu)。按照公司對自己的描述，他們主要經(jīng)營的是“互聯(lián)網(wǎng)金融”。其中，“P2P”平臺(tái)，也是他們提供的服務(wù)之一。

“P2P”，又稱為“點(diǎn)對點(diǎn)”，是時(shí)下熱門的金融模式。個(gè)人投資者可以通過第三方平臺(tái)，將資金借貸給需要的一方。而“P2P”平臺(tái)，提供的就是中介服務(wù)。

金融公司的員工要被考核業(yè)績。年末，更是關(guān)鍵。“朋友就希望我能幫忙。”黃先生道。而所謂“幫忙”，便是希望黃先生能夠在他們的金融公司中投資。“年化利率大概是10%。”黃先生說，“但我并不看中這個(gè)。只希望幫完忙后，就能把錢要回。”

今年1月11日，黃先生正式與“蘇銀財(cái)富”簽訂了合約。合約規(guī)定，黃先生的投資周期是半年。“但我肯定等不了半年。”黃先生說，“所以，那時(shí)我還特意確認(rèn)，錢是否能提前贖回。”當(dāng)時(shí)他得到回復(fù)，只需承擔(dān)損失即可。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓，并非“贖回”

年后，黃先生就著手“贖回”投資。然而，過程，并非一帆風(fēng)順。

“按照他們的規(guī)定，贖錢的話，我只要損失1000多元就可以了。”2月中旬，黃先生就遞交了申請。“一開始，他們說過一個(gè)星期，事情就能辦妥。”可到了時(shí)間，黃先生還是沒收到錢款。“一會(huì)兒，蘇銀的人說推遲幾天;一會(huì)兒，他們又說負(fù)責(zé)人不在，事情總辦不下來。”來來回回，就過去了一個(gè)多月。黃先生日益焦躁，甚至兩度報(bào)警。

“按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，P2P理財(cái)，是不能建立資金池的。”“蘇銀財(cái)富”蘇州分支機(jī)構(gòu)工作人員安女士解釋說。金融公司所謂“資金池”，約等同于現(xiàn)金庫。由于借金、貸款可能存在時(shí)差，所以，只有在保證擁有一定量的流動(dòng)資金下，借貸業(yè)務(wù)才有可能運(yùn)轉(zhuǎn)通暢。P2P平臺(tái)若正規(guī)經(jīng)營，投資人的錢款會(huì)直接進(jìn)入對象的賬戶中。既然P2P平臺(tái)不能擁有資金池，投資人若要提前取回錢款，P2P平臺(tái)也不會(huì)墊付。

不過提前“贖款”并非不可能，唯一的方式，是“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”：借款人無需提前還錢;而貸款人可以把討債的權(quán)利，出賣給第三人。之后，借款人和這位“第三人”，就重組成了新的借貸關(guān)系。而原來的貸款人也取回了錢款。按照黃先生簽訂的協(xié)約，在“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”的過程中，“蘇銀財(cái)富”能夠做到的，就是協(xié)助貸款人找到“第三人”。這也是P2P行業(yè)的常規(guī)做法。

“我們提供協(xié)助，但并不保證能成功。”安女士補(bǔ)充道，“由于過去一段時(shí)間丑聞太多，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)形勢都不太好。要找到接受債權(quán)轉(zhuǎn)讓的一方，很不容易。”因此，即便是5萬元，投資人想取還，也不能暢通無阻。

通過“P2P”平臺(tái)錢借給了誰

P2P平臺(tái)常丑聞纏身。資金遲遲無法回收，黃先生早已滿腹疑慮。但仔細(xì)察看自己的協(xié)約后，黃先生更加擔(dān)憂：自己“投錢”進(jìn)入的項(xiàng)目，可靠性值得懷疑。

借貸之所以有可能讓雙方都獲利，是因?yàn)榛ハ酀M足了需要。一方可能正好擁有能夠盈利的項(xiàng)目，但缺乏資金;另一方有富余資金，正尋找機(jī)會(huì)。但是，如果項(xiàng)目本身不能匹配相應(yīng)的盈利能力，那么對于投資者來說，可能就會(huì)損失慘重。P2P平臺(tái)普遍會(huì)宣揚(yáng)自己的“風(fēng)險(xiǎn)控制”能力。一定程度上，意味著他們會(huì)事先審核借款人的盈利能力。

黃先生的“投資”對象，在簽約之時(shí)，“蘇銀財(cái)富”就已明確告知。貸款將發(fā)放給五方，其中四方是自然人，一方是企業(yè)。這家企業(yè)的全名，是“南京乾江匯貿(mào)易有限公司”。資金回收遇挫折后，黃先生便粗略調(diào)查了它的背景。“按照全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，這家公司的大股東之一，和‘蘇銀財(cái)富’的一位大股東，同名同姓。”黃先生十分訝異。這種千絲萬縷的聯(lián)系，令他不安。“如果兩家公司存在關(guān)聯(lián)，那么P2P平臺(tái)的風(fēng)控報(bào)告，就并不可靠。”黃先生擔(dān)心，這筆錢款已被P2P平臺(tái)融給了自己。“要事情真是如此，投資進(jìn)入的項(xiàng)目本身，可能根本就沒有盈利能力。”黃先生認(rèn)為，如果就此放任資金循環(huán)整個(gè)周期，他可能要承擔(dān)更嚴(yán)重的損失。

那么，遇到類似的事情，投資人如何處理?為此，記者咨詢了商報(bào)律師團(tuán)成員陳月琴律師。陳律師現(xiàn)供職于江蘇熠達(dá)律師事務(wù)所。“投資款能否提前回收，以何種方式回收，主要取決于最初簽訂的條款。”陳律師認(rèn)為。如果尋找債權(quán)受讓人需要時(shí)間，那么，轉(zhuǎn)讓人的確需要等待。

另外，P2P平臺(tái)可以融資給自己嗎?為此，記者咨詢了商報(bào)律師團(tuán)成員陸誠律師。陸律師目前擔(dān)任江蘇百年東吳律師事務(wù)所的主任。“按照目前的規(guī)定，P2P平臺(tái)只能充當(dāng)中介，不能為自己融資。”陸律師說明。黃先生投資的公司，與P2P平臺(tái)擁有相同的股東，是否能夠證明P2P平臺(tái)在“自融”?“從形式上說，兩家公司本身是獨(dú)立的。股東相同，并不能確定P2P平臺(tái)在自融。”陸律師補(bǔ)充道，“如果兩家公司的實(shí)際控制人也相同，這時(shí)‘自融’的嫌疑就會(huì)更大一些。”